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如何迎接信用可当钱花的时代

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发表于 2017-6-12 20:30:34 | 显示全部楼层 |阅读模式

      
        
原标题:如何迎接信用可当钱花的时代
  ■王石川



【众议】

  近日,由芝麻信用引爆的“66信用日”,意在宣传信用理念,让更多的人关心自己的信用。个人征信已深入到百姓生活的方方面面,以前,不良征信记录会影响到个人贷款、办信用卡等,现在,个人良好的征信表现,已经成为助推货币流动的媒介,其所蕴含的价值也逐渐在日常生活中展现出来,简单来说,你的信用可以当钱花了。比如,芝麻分580分以上的支付宝用户,可申请最高5万元的贷款额度。信用分越高,所获实惠越多,所享有的权利越丰厚,而这些权利是可以换成真金白银的。

  不管我们是否愿意,信用可当钱花正在变为现实。如何迎接这个款款而至的信用时代?最基础性的工作应该包含两部分。一是建立为公众高度认可的公正的征信体系。目前,除了央行征信评价体系,还有一些企业开展的个人征信认定――早在2015年1月5日,央行印发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。与权威的央行征信相比,相关企业打造的征信体系也越来越有人气,为越来越多的用户认可和使用。一定程度上说,信用报告就是个人的“经济身份证”,信息必须准确,报告必须权威,有权威才有公信力。

  二是真正让守信者、高信用者获得看得到、感受得到的好处。对于多数人来说,守信并非为了获益,或者说不是为了申请到免息贷款才讲信用的。信用是本能,是本分,也是选择,是出乎对规则的尊重,对自身羽毛的爱惜。但是,如果因守信而有额外犒赏,能获得意外惊喜,势必更加热烈地呵护自己的信用,也能激励更多的人守信。

  有学者分析,到2020年中国将至少形成三大体系,分别是金融征信、商业征信和行政管理征信。金融征信和商业征信不难理解,所谓行政管理征信,意思是未来中国征信市场,政府各种部委和机构,包括类似工商、税务、海关等,以职能出发,在监管过程中建立起来数据体系。很显然,构建更多种类的征信确有必要,就目前而言征信所覆盖的个人与机构上不算多,仍有较大提升空间。

  据中国建行首席经济学家黄志凌撰文称,截至2016年4月底,我国的金融信用信息基础数据库共收录8.9亿自然人信息,其中有信贷记录的自然人4亿;收录企业及其他组织2146万户,其中597万户有信贷记录。从其管理的数据量看,中国人民银行征信中心是全球最大的征信机构,但从个人征信数据覆盖度看仍不高,仅为35%,考虑到我国55%的城镇化率,个人征信覆盖度也只有61%,远低于美国92%的水平。如何更有效地推进个人征信覆盖度,显然需要政府部门与相关企业一起努力。当然,在尽可能覆盖更多个人的同时还应注意两点,一是打破信用数据孤岛化现象,实现信息共享。二是捍卫公民权益,防止隐私泄露。《征信业管理条例》对此有明确规定,关键是如何落实。

  信用经济已经进场,良好的信用创造价值,这是信用时代赋予我们的“红利”。拥抱信用时代,纵情享受信用可当钱花、可换来更多品质生活的时代,这是守信者所应具有的信用“附加值”。可以预见,随着征信体系不断完善,失信者寸步难行、守信者处处受益将会越来越常见。守护信用,就是守护我们安宁而丰富的生活。

   
      
   
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